Premier RDV avec un CGP en 2026 : checklist de préparation

Pourquoi préparer son premier rendez-vous

Un premier rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) dure généralement 1 h 30 à 2 h. C'est court pour aborder une situation patrimoniale complète. La qualité du conseil que vous recevrez ensuite dépend directement de la précision des informations que vous apportez. Un dossier clair, complet et structuré permet au conseiller de produire des recommandations utiles ; un dossier flou aboutit à des conseils génériques, donc inutiles.

Ce premier rendez-vous est aussi pour vous l'occasion d'évaluer le professionnel. Sa rigueur, sa déontologie, sa transparence sur les frais, la qualité des questions qu'il vous pose : tout cela révèle son sérieux. À l'issue du rendez-vous, vous devez savoir si vous engagez la relation ou si vous cherchez un autre conseiller. Pour les critères de choix amont, consultez notre guide comment choisir son CGP.

Le premier rendez-vous est gratuit et sans engagement chez la plupart des CGP indépendants. Aucun document ne doit être signé ce jour-là, en dehors du document d'entrée en relation (DER) qui est purement informatif.

Étape 1 : clarifier vos objectifs avant le rendez-vous

Avant même de prendre rendez-vous, prenez le temps d'écrire noir sur blanc ce que vous attendez de la démarche. Un CGP qui ne sait pas pourquoi vous venez ne peut pas vous conseiller utilement.

Identifier vos objectifs principaux

Reformulez en 2 à 4 objectifs précis et chiffrés. Quelques exemples concrets :

• « Réduire de 5 000 € mon impôt sur le revenu chaque année. »
• « Préparer un capital de 200 000 € pour la retraite à 62 ans (dans 18 ans). »
• « Diversifier 100 000 € d'épargne dormante actuellement sur livret A. »
• « Transmettre 300 000 € à mes deux enfants en minimisant les droits. »
• « Acquérir un bien locatif générant 800 €/mois de revenu net. »
• « Préparer la cession de ma société à 5 ans (pacte Dutreil, holding). »

Plus l'objectif est chiffré et daté, plus le CGP pourra calibrer ses recommandations. Évitez les formulations vagues du type « bien gérer mon argent » : tout le monde en a envie, ça n'aide personne.

Hiérarchiser vos objectifs

Si vous avez plusieurs objectifs, indiquez lequel est prioritaire. Préparer la retraite (long terme) et défiscaliser (court terme) ne se traitent pas avec les mêmes outils. Une famille avec enfants en bas âge et une famille en transition retraite n'ont rien à voir. Le CGP a besoin de comprendre votre horizon et votre tolérance aux pertes.

Lister vos contraintes

• Liquidité : capital qui doit rester disponible (épargne de précaution, projet à 2 ans).
• Risque accepté : pouvez-vous accepter une baisse temporaire de 30 % d'un placement ?
• Engagements : emprunts en cours, charges fixes mensuelles, pension alimentaire.
• Particularités : projet d'expatriation, cession d'entreprise, divorce, héritage attendu.

Étape 2 : les documents à apporter

Préparez un dossier physique ou numérique avec les pièces suivantes. C'est une base indispensable pour que le conseiller produise un audit fiable. À défaut, le rendez-vous se transforme en discussion généraliste sans valeur ajoutée.

Documents fiscaux et personnels

• Avis d'imposition sur le revenu des deux dernières années (avec déclaration 2042 pour la dernière).
• Avis de taxe foncière et taxe d'habitation sur les biens détenus.
• Avis IFI si vous êtes assujetti (patrimoine immobilier net > 1,3 M€).
• Dernier bulletin de salaire ou liasse fiscale pour les indépendants.
• Relevé de carrière retraite (téléchargeable sur info-retraite.fr).
• Pièce d'identité et justificatif de domicile (obligation KYC).

Documents bancaires et financiers

• Derniers relevés de comptes bancaires (3 mois minimum).
• Relevés d'épargne : Livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL.
• Contrats d'assurance-vie : numéro, assureur, date d'ouverture, valorisation, allocation.
• Plan d'épargne entreprise (PEE, PERCO, PER) : attestations annuelles.
• Compte-titres et PEA : position détaillée, performance.
• Parts de SCPI ou fonds : attestations de propriété.

Documents immobiliers

• Titre de propriété de la résidence principale et secondaire.
• Actes des biens locatifs : prix d'acquisition, date, financement.
• Contrats de prêt (immobilier et personnels) : capital initial, restant dû, taux, durée, mensualité, assurance emprunteur.
• Tableaux d'amortissement à jour.
• Quittancement locatif sur 12 mois si bailleur.

Documents professionnels (si entrepreneur ou dirigeant)

• Statuts et K-bis de la société.
• Liasses fiscales sur les 3 derniers exercices.
• Pacte d'associés ou pacte Dutreil le cas échéant.
• Contrat retraite Madelin ou article 83 ancien.

Documents familiaux

• Livret de famille ou contrat de PACS.
• Contrat de mariage si régime non légal.
• Donations antérieures reçues ou consenties (date, montant).
• Testament existant.

Pour une checklist exhaustive et imprimable, consultez notre dossier dédié documents indispensables au bilan patrimonial et checklist du bilan patrimonial.

Étape 3 : les questions clés à poser au CGP

Le premier rendez-vous est aussi un entretien d'embauche du conseiller : c'est vous qui l'évaluez. Les questions ci-dessous permettent de vérifier sa déontologie, sa structure de revenus et sa transparence.

Questions sur le statut et la régulation

• « Quel est votre numéro ORIAS et quels statuts détenez-vous (CIF, COA, IOBSP, MIA) ? »
• « À quelle association agréée AMF adhérez-vous (CNCGP, ANACOFI, CNCIF, La Compagnie des CGPI) ? »
• « Êtes-vous indépendant au sens MIF II, ou non indépendant ? »
• « Quelle est votre responsabilité civile professionnelle, son plafond et son assureur ? »
• « Pouvez-vous me remettre votre document d'entrée en relation (DER) avant de poursuivre ? »

Questions sur le mode de rémunération

• « Comment êtes-vous rémunéré sur les produits que vous me recommanderez ? Honoraires, commissions, mix ? »
• « Pour chaque solution proposée, pouvez-vous chiffrer à l'euro près ce que vous gagnerez ? »
• « Quelles sont vos rétrocessions de la part des sociétés de gestion ou des assureurs ? »
• « Y a-t-il une grille tarifaire écrite pour les missions d'audit, de bilan ou de suivi ? »

Questions sur les partenaires et l'offre

• « Combien d'assureurs et de sociétés de gestion avez-vous référencés ? »
• « Quels sont vos partenaires privilégiés, et pourquoi ? »
• « Êtes-vous captif d'un assureur principal, ou totalement libre dans vos choix ? »
• « Pouvez-vous me citer 3 produits que vous refusez de distribuer, et pourquoi ? »

Questions sur la méthode de travail

• « Combien de temps allez-vous consacrer à mon dossier avant de me proposer des recommandations ? »
• « Sous quelle forme me restituerez-vous vos recommandations : rapport écrit, oral, présentation ? »
• « Quelle est votre fréquence de suivi annuelle ? »
• « Comment gérez-vous une réclamation ou un litige éventuel ? »
• « Pouvez-vous me transmettre 2 ou 3 références clients de profils proches du mien ? »

Ce qui se passe pendant le rendez-vous

Le premier rendez-vous d'un CGP sérieux suit généralement une trame structurée. Si le conseiller saute des étapes ou ne pose pas les questions ci-dessous, c'est un mauvais signal.

Phase 1 : l'écoute (30 à 45 minutes)

Le CGP doit prendre le temps de vous écouter. Il pose des questions ouvertes sur votre situation familiale, professionnelle, vos objectifs, vos craintes, votre rapport à l'argent. Cette phase est non technique mais déterminante. Un conseiller qui dégaine immédiatement des produits ou des chiffres n'a pas compris son métier.

Phase 2 : le questionnaire d'adéquation

Imposé par la directive MIF II et la réglementation ORIAS, ce questionnaire évalue votre :

• Situation financière : revenus, dépenses, patrimoine, dettes.
• Connaissance et expérience des marchés financiers (avez-vous déjà investi en actions, SCPI, FCP ?).
• Profil de risque : aversion à la perte, capacité à supporter une baisse de 10 %, 20 %, 30 %.
• Horizon d'investissement : court terme (moins de 3 ans), moyen (3 à 8 ans), long (plus de 8 ans).
• Objectifs spécifiques : retraite, transmission, défiscalisation.

Sans ce questionnaire, aucune recommandation n'est juridiquement valable. Si le CGP omet cette étape ou la bâcle, partez.

Phase 3 : la première analyse à chaud

Le CGP peut esquisser quelques pistes générales, indiquer ce qui semble pertinent ou problématique dans votre situation actuelle (allocation déséquilibrée, enveloppes non utilisées, optimisation fiscale absente). Ces premières remarques sont indicatives : elles seront affinées dans le rapport final.

Phase 4 : la lettre de mission

Si vous décidez d'engager la relation, le CGP vous soumet une lettre de mission détaillée : périmètre de l'audit, livrables, délai, prix. Ne signez rien immédiatement. Demandez à emporter le document chez vous, à le relire à tête reposée, à comparer avec d'autres CGP. La lettre peut être signée 1 à 2 semaines plus tard, sans pression.

Étape 4 : ce qui se passe après le rendez-vous

Le rapport patrimonial

Si vous avez signé une lettre de mission, le CGP produit dans les 4 à 8 semaines un rapport écrit contenant :

• L'audit de votre situation actuelle (forces, faiblesses, optimisations possibles).
• Les recommandations structurées par objectif (retraite, défiscalisation, transmission).
• Les simulations chiffrées : impact fiscal, performance attendue, scénarios pessimistes.
• Les solutions concrètes avec produits identifiés (assureur, contrat, allocation).
• Les frais détaillés de chaque solution (entrée, gestion, sortie).

La période de réflexion

Avant toute souscription, vous disposez d'un délai légal :

• 14 jours de rétractation pour les contrats d'assurance-vie.
• 10 jours de réflexion sur les offres de prêt immobilier.
• 14 jours de rétractation pour les souscriptions hors établissement.

Ne renoncez jamais à ces délais sous pression commerciale.

Le suivi annuel

Une relation CGP-client n'est pas un coup unique. Un suivi annuel (point patrimoine, arbitrages, optimisation fiscale de fin d'année) est ce qui produit la valeur sur le long terme. Demandez les modalités de ce suivi avant de signer la lettre de mission.

Les signaux d'alerte à reconnaître

Certains comportements sont incompatibles avec la déontologie d'un CGP. Si vous les observez lors du premier rendez-vous, partez immédiatement et ne signez rien.

• Insistance pour signer le jour même : aucun professionnel sérieux ne demande une décision immédiate sur un engagement patrimonial. Refusez systématiquement.
• Refus de communiquer le numéro ORIAS ou le DER par écrit.
• Promesses de rendement « garanti » sur des supports non bancaires (SCPI, UC, private equity, crypto). Toute garantie en dehors des livrets réglementés et des fonds euros historiques est par construction trompeuse.
• Opacité sur la rémunération : le conseiller refuse ou esquive la question de ce qu'il gagne sur chaque produit.
• Absence totale de questionnaire d'adéquation avant toute recommandation.
• Recommandation mono-produit ou mono-assureur, surtout après 30 minutes d'échange.
• Dénigrement systématique de toutes vos solutions actuelles, suivi d'une recommandation de tout transférer chez son assureur partenaire.
• Aucune mention du risque de perte en capital sur des supports à risque.
• Démarchage non sollicité par téléphone ou à domicile (interdit pour les services financiers depuis l'adoption de la loi Hamon).
• Frais flous ou « offerts par l'assureur » : tout est facturé in fine au client, directement ou indirectement.

Le coût d'un premier bilan patrimonial

Trois modèles coexistent :

• Bilan gratuit en contrepartie d'une souscription future (modèle commission). Vigilance sur les conflits d'intérêts.
• Bilan facturé en honoraires : 500 € à 3 000 € selon la complexité du patrimoine. Modèle le plus indépendant.
• Bilan offert ponctuellement par certains réseaux ou plateformes pour découvrir le service, puis facturation au-delà.

Aucun modèle n'est intrinsèquement meilleur. Ce qui compte est la transparence sur les revenus du conseiller. Pour aller plus loin sur le choix de la formule, voir le pilier bilan patrimonial et notre guide comment choisir son CGP.

Préparer son cerveau autant que son dossier

Un dernier conseil pratique : arrivez au rendez-vous reposé, lucide et accompagné si possible (conjoint, parent ou ami impliqué dans le projet). Prenez des notes manuscrites pendant la séance. Ne cédez à aucun argument d'urgence. Si le rendez-vous est par téléphone ou visio, demandez un enregistrement ou un compte-rendu écrit.

Pour préparer votre stratégie patrimoniale globale, consultez aussi notre pilier gestion de patrimoine.